在机动车保险领域，法律虽未明文规定车主必须购买所有商业险种，但基于《中华人民共和国道路交通安全法》及相关法规的强制性要求与风险管理的客观需要，部分险种构成了车辆合法上路及应对基础风险的核心保障。从法律合规与实务保护双重角度审视，以下险种具有不可或缺的地位。
机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）是法律强制购买的唯一险种。其设立依据为《道路交通安全法》第十七条及《机动车交通事故责任强制保险条例》。该险种旨在保障交通事故受害人依法得到基本赔偿，具有法定性、广覆性。若未按规定投保，公安机关交通管理部门有权扣留车辆，并处应缴保费两倍的罚款。交强险在全国范围内实行统一的责任限额，但仅提供基础保障，其赔偿范围与额度在处理较严重事故时往往显得不足。
为弥补交强险保障之局限，商业第三者责任保险（简称“三者险”）成为法律实务中强烈建议必须配置的关键险种。三者险承保被保险人对第三方造成的人身伤亡及财产损失。随着人身损害赔偿标准逐年提高，以及豪车保有量增长，重大事故的赔偿金额可能高达百万。从法律风险防范角度看，足额的三者险（建议保额至少100万元以上）能有效转移车主因过失致人损害而面临的巨额经济赔偿责任，避免个人财产因一次事故而遭受毁灭性打击，是履行侵权损害赔偿责任的重要财务保障。
再者，车辆损失保险（简称“车损险”）虽属自愿购买范畴，但从保护车主自身重大财产权益的法律视角出发，其必要性极为突出。车损险保障被保险车辆本身因碰撞、倾覆、火灾、爆炸，以及包括暴雨、洪水、冰雹等在内的自然灾害造成的损失。根据《民法典》关于物权保护的原则，车辆作为车主的重要动产财产，其因意外毁损带来的修复或重置成本高昂。尤其在车辆贷款未清偿或车辆价值较高的情况下，不投保车损险意味着车主需自行承担全部维修费用，可能构成重大的、可避免的财务风险。现行商业车险条款已将盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险等常见附加责任并入主险，使得车损险的保障范围更为全面。
从法律强制性与风险管理的理性规划出发，“交强险”是合法上路的法定前提，“商业三者险”是转移对第三方巨额赔偿责任的必备盾牌，而“车损险”则是保障自身核心财产权益的明智选择。此三种险种共同构成了机动车风险保障体系的基石框架。车主在决策时，应充分理解各险种的法律内涵与保障边界，结合自身车辆价值、驾驶环境及经济承受能力，审慎确定三者险保额与车损险投保价值，从而构建起既符合法规要求，又能有效抵御现实风险的坚实保障网络。