在当前的金融消费市场中，一些宣称“免审核”、“必过”的小额贷款广告时常吸引着急需资金周转人群的目光。这类宣传语往往直击借款人渴望便捷、快速获取资金的心理痛点，从法律与金融监管的视角审视，此类承诺背后潜藏着巨大的法律风险与金融陷阱，消费者必须保持高度警惕。
所谓“免审核”的承诺本身已涉嫌违反国家金融监管的基本法规。根据我国《商业银行法》、《小额贷款公司管理办法》以及互联网金融相关监管规定，任何持牌金融机构在开展贷款业务时，都必须履行法定的客户身份识别、信用状况评估和还款能力审核义务，即“了解你的客户”原则。完全免除审核流程，不仅意味着放贷机构可能未履行其反洗钱、反欺诈的法定义务，更强烈暗示其本身很可能是不受监管的非法放贷主体。借款人一旦与之发生交易，其个人信息与资金安全将毫无保障。
“必过”的保证是典型的误导性宣传，构成了对消费者的欺诈。金融借贷的核心是基于信用的风险定价，没有任何一家合法、审慎的金融机构能够担保百分之百的贷款通过率。这种绝对化的承诺，通常是不法分子用于吸引客户上钩的诱饵。其后续操作往往伴随着在合同中设置隐藏的高额手续费、服务费、砍头息，或是远超法律保护上限的畸高利率（根据最高人民法院司法解释，借贷利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分不受法律保护）。借款人最终实际承担的财务成本，将远超出其最初预期。
从合同法律效力层面分析，与此类机构签订的借款合同可能因违反法律、行政法规的强制性规定而归于无效。例如，若贷款机构本身不具备放贷资质，其经营行为即属非法。同时，合同中若存在免除自身法定责任、加重对方责任、排除对方主要权利的格式条款，依据《民法典》相关规定，该条款也可能被认定为无效。但合同无效或部分无效的法律后果，并不能完全免除借款人的还款责任，且会陷入复杂的法律纠纷中，耗费大量时间与精力。
更为严重的风险在于，此类非法贷款活动常与暴力催收、个人信息泄露乃至“套路贷”等违法犯罪行为紧密相连。不法分子利用急于借款者的困境，诱导其签订协议，随后通过骚扰、威胁借款人及其亲友的方式催债，严重侵害公民的人身权利与安宁权。借款人最初为解燃眉之急，最终可能陷入更深的经济与精神困境。
面对“免审核必过”的贷款诱惑，消费者应秉持理性的金融消费观念。确有资金需求时，务必选择持有国家金融监管部门颁发牌照的正规银行、消费金融公司或小额贷款公司。在申请前，应仔细核实机构的资质，认真阅读并理解贷款合同的全部条款，特别是关于利率、费用、违约责任等内容。对于任何事前收取不明费用、要求提供无关个人隐私信息或承诺明显有悖常理的行为，都应立即停止接触并予以举报。
保护自身权益的最佳防线是法律意识与风险意识。远离“免审核必过”的虚假承诺，通过正规金融渠道借贷，是避免落入法律与财务双重陷阱的明智选择。金融监管部门也应持续加大对此类违法广告与非法放贷活动的打击力度，净化市场环境，维护金融消费者的合法权益。