房产证抵押贷款作为常见的融资方式，其流程受到《中华人民共和国民法典》等法律法规的严格规范。本文旨在从法律视角，系统阐述该流程中各环节的法律性质与当事人的权利义务，以增进理解与规范操作。
第一步：贷款申请与初步审查
借款人向贷款机构提出书面申请，并提交身份证明、房产证原件、收入证明等法定文件。此阶段构成要约邀请，贷款机构据此进行初步资格审查。借款人需确保所提供资料真实、完整，否则可能承担缔约过失责任。贷款机构则负有初步核实义务，但此审查不构成对贷款额度的承诺。
第二步：房产价值评估与权属核查
贷款机构委托具备资质的评估机构对抵押房产进行市场价值评估。评估报告是确定贷款额度的重要依据，其法律性质属于专业意见书。同时，贷款机构须通过不动产登记机构核查房产证的唯一性与真实性，确认房产上无法律禁止抵押或已存在优先顺位抵押等权利负担。此步骤是防范法律风险的核心环节。
第三步：贷款合同与抵押合同的订立
双方就贷款金额、期限、利率、还款方式等核心条款达成一致后，将分别签订《借款合同》与《抵押合同》。根据《民法典》第四百条规定，抵押合同一般包括被担保债权的种类和数额、债务人履行债务的期限、抵押财产的名称与状况等信息。合同订立过程遵循平等、自愿、诚实信用原则，任何欺诈或显失公平的条款可能被认定为无效或可撤销。
第四步：办理抵押登记
这是抵押权设立的关键法律行为。依据《民法典》第四百零二条，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。借贷双方需共同向不动产登记机构提交申请书、身份证明、主债权合同、抵押合同以及不动产权属证书。登记机构审核通过后，将在他项权利证书上记载抵押事项，该抵押权自此产生法律上的公示公信效力，能够对抗第三人。
第五步：贷款发放与抵押凭证收执
在抵押权依法设立后，贷款机构方可根据借款合同的约定发放贷款。通常，房产证原件由登记机构注记后交还借款人保管，而《他项权利证明》或《不动产登记证明》则由贷款机构收执，作为其享有抵押权的法律凭证。借款人需明确，贷款资金的获得是以抵押权有效设立为前提的。
第六步：贷后管理与抵押权行使
贷款存续期间，借款人负有按约还款及维持抵押物价值的义务。若发生违约，贷款机构在主张债权的同时，可依法行使抵押权。其实现方式包括与抵押人协议折价、拍卖或变卖抵押财产，并就所得价款优先受偿。整个过程须遵循《民事诉讼法》等规定的程序，保障各方当事人的合法权益。
第七步：贷款清偿与抵押注销
借款人全部清偿贷款本息后，主债权消灭，作为从权利的抵押权也随之消灭。借款人可凭贷款机构出具的清偿证明和抵押权注销申请，会同贷款机构前往登记机构办理抵押注销登记。注销完成后，房产上的权利负担解除，所有权恢复至完整状态。
房产证抵押贷款流程是一系列严谨的法律行为链，环环相扣。每个步骤均涉及明确的法律效力与责任，当事人均应严格遵守法律规定，审慎履行各自义务，方能保障交易安全，有效实现融资与担保目的。