在房地产交易与金融信贷领域，房贷利息的计算不仅关乎借贷双方的核心经济利益，更受到我国一系列法律法规及金融监管政策的严格规范。明确其法定计算方法，对于保障合同公平、防范金融风险及维护市场秩序具有至关重要的意义。
从法律渊源审视，房贷利息的计算主要受《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国商业银行法》以及中国人民银行、国家金融监督管理总局等相关监管规章的约束。借贷双方签订的《个人住房借款合同》是确定计息方式的基础法律文件，其条款不得违反法律、行政法规的强制性规定。根据现行主流做法及监管要求，住房贷款利息的计算普遍采用“逐日计息、按月结息”的原则，其核心法律依据在于确保计息的精确性与周期性，符合公平原则。
具体至计算方法，目前法律实务中主要认可两种模式：等额本息还款法与等额本金还款法。二者均基于央行公布的贷款市场报价利率（LPR）加减点形成最终执行利率，此为法定的利率定价基准。等额本息法，指在贷款期限内每月偿还总额固定，其中本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。其每月还款额的计算，严格依据剩余本金、约定年利率及剩余期限，通过金融数学公式确定，确保了在合同期内本息总额的确定性。等额本金法则将贷款总额均分至每月，每月偿还固定本金及剩余本金产生的当月利息，因此月供总额呈逐月递减态势。两种方法产生的总利息支出存在差异，法律要求贷款机构在缔约前必须向借款人清晰说明、明确告知，履行充分的信息披露义务，保障借款人的知情权与选择权。
在司法实践中，利息计算的合法性审查是关键环节。利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，此为民法典关于禁止高利放贷的底线规定。对于提前还款是否收取违约金或补偿金，应严格依照合同约定，且相关约定不得显失公平。监管机构明令禁止金融机构设置不合理的提前还款障碍。再者，如遇央行基准利率或LPR调整，对于浮动利率贷款，其利息计算需按合同约定的重定价周期进行调整，调整后的执行利率与计算方法须及时通知借款人。
值得注意的是，在计算过程中，计息天数的确定通常遵循“算头不算尾”的行业惯例，但须以合同明示为准。复利计收（即“利滚利”）在个人住房贷款中受到严格限制，除非法律另有规定或当事人有明确且合法的约定，否则不被支持。
房贷利息的计算绝非简单的数学问题，而是嵌入严密法律框架的金融法律行为。借款人应仔细审阅合同条款，理解所选还款方式的长期财务影响；金融机构则须恪守法定规则与监管要求，确保计息过程的合法、合规与透明。双方在明晰法定权利与义务的基础上建立信贷关系，方能有效促进住房金融市场的健康与稳定发展。