在金融借贷市场中，借款人通过中介机构获取贷款已成为常见现象。中介服务费用的合理性及合法性时常引发争议。本文将以“我贷了20万中介收18点服务费”为例，从法律角度分析此类收费的合规性，并为借款人提供权益保护建议。
一、中介服务费的法律性质与定价依据
中介服务费，通常指中介机构为借款人提供贷款咨询、资料准备、银行对接等服务所收取的报酬。根据我国《民法典》相关规定，中介合同属于有偿合同，服务费用应由双方协商确定。但收费比例需符合行业惯例与公平原则。本例中，贷款20万元收取18%的服务费，即3.6万元，这一比例显著高于市场常见标准（通常为贷款金额的1%-5%），可能涉及过高收费问题。
二、高额服务费可能存在的法律风险
过高服务费可能违反《民法典》中的公平原则与诚实信用原则。若中介利用借款人急需资金的心理，收取显失公平的费用，借款人可依据法律规定请求法院或仲裁机构予以调整。若中介未明确告知收费细节，或采用欺诈、胁迫手段，则可能构成《消费者权益保护法》禁止的欺诈行为。若中介不具备合法经营资质，其收费行为更涉嫌非法经营，借款人有权拒绝支付。
三、借款人的法律救济途径
面对不合理的高额服务费，借款人可采取多种方式维权。第一，与中介机构协商要求降低费用，并保留沟通记录作为证据。第二，向当地市场监管部门或金融监管部门投诉，举报中介违规收费行为。第三，依据《民法典》第九百六十四条，若中介未促成合同成立，不得请求支付报酬；即使合同成立，收费也应以合理成本为基础。第四，通过司法诉讼主张收费条款无效或请求调整金额，法院通常会结合服务内容、市场行情等因素进行裁决。
四、预防高额服务费的实用建议
为避免陷入高收费陷阱，借款人在贷款前应审慎选择中介机构。务必核实其营业执照与行业资质，明确服务内容与费用结构，并签订书面合同。合同应详细列明收费项目、比例、支付条件及违约责任，避免口头承诺。同时，可比较多家机构报价，了解市场平均水平。对于明显高于常规的收费，要保持警惕，必要时咨询专业律师。
五、行业监管与法律完善方向
当前，我国对于贷款中介收费尚无统一强制性标准，主要依赖行业自律与合同自由原则。监管部门应加强对此类机构的监督检查，制定收费指导上限，严厉打击乱收费现象。立法层面也可考虑在金融消费者保护法规中细化中介服务规范，明确收费透明度要求与违规处罚措施，以促进市场健康有序发展。
贷款中介服务本应为借款人提供便利，但高额费用可能加重其经济负担。借款人需增强法律意识，理性评估服务价值，积极维护自身权益。通过法律手段与市场监管的双重作用，方能构建公平透明的金融服务环境。