在机动车保险领域，投保人常面临险种选择的困惑。从法律视角审视，车险主要分为强制险与商业险两大类，各自承担不同的法律责任与保障功能。明确这些险种的法定属性及适用范围，对车主依法规避风险、履行义务具有重要意义。
一、强制机动车交通事故责任强制保险
依据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是法律强制投保的险种。其核心在于保障交通事故中第三方受害人依法获得基本赔偿，具有社会公益性质。交强险实行全国统一责任限额，涵盖死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿及财产损失赔偿。若未投保交强险，机动车所有人将面临扣留车辆、处以保费两倍罚款的行政处罚，且在事故中需自行承担全部赔偿责任。
二、商业机动车第三者责任保险
商业三者险是对交强险赔偿不足部分的重要补充。法律实践中，交强险赔偿限额往往难以覆盖重大人身伤亡事故的全部损失，商业三者险则按合同约定承担超额赔偿责任。投保时需注意责任限额的选择，法律建议参照当地人身损害赔偿标准适当提高保额。该险种能有效避免因赔偿能力不足而引发的民事诉讼及资产冻结风险。
三、机动车损失保险
车损险保障投保车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故造成的损失。根据保险法规定，保险人按实际价值计算赔偿，但需扣除合同约定的免赔额。值得注意的是，车辆自然磨损、朽蚀及故障通常不属于保险责任范围。投保时应仔细阅读免责条款，避免因理解偏差产生理赔纠纷。
四、车上人员责任保险
该险种承保被保险车辆发生意外造成的车上人员伤亡。法律上，车上人员与第三者法律地位不同，交强险和三者险均不覆盖其损失。特别是经常搭载亲友的车辆，投保此险种可转嫁雇主责任或好意同乘引发的赔偿风险。条款通常区分驾驶员与乘客座位，赔偿限额可单独设定。
五、全车盗抢保险
盗抢险承保车辆被盗窃、抢劫造成的损失。法律要求出险后及时向公安机关报案，取得相关证明文件。理赔时需提供车辆钥匙、行驶证等全套手续，否则可能增加免赔比例。随着车辆防盗技术提升，该险种需求有所变化，但对停放环境复杂车辆仍具重要保障价值。
六、附加险种的法律补充作用
除主险外，玻璃单独破碎险、车身划痕险、不计免赔率特约条款等附加险，可针对特定风险提供专门保障。法律上，附加险必须依附于主险投保，且其免责条款可能与主险存在差异。投保人应结合车辆使用环境审慎选择，完善风险保障体系。
从法律合规角度，交强险是必须投保的法定险种，构成车辆上路行驶的前提条件。商业险种则需基于风险评估进行合理配置。建议车主综合考虑车辆价值、使用频率、驾驶环境及个人经济承受能力，构建层次分明的保险组合。同时，认真履行如实告知义务，仔细审阅保险条款，特别是责任免除部分，确保在事故发生时能够依法获得合同约定的保障，切实维护自身合法权益。