在当今社会，随着医疗成本的不断攀升，百万医疗保险作为一种高保额的健康险产品，日益受到公众的关注。它通常以相对较低的保费提供高达百万元甚至更高的医疗费用保障，旨在缓解重大疾病带来的经济压力。从法律视角审视，投保人与保险人在订立、履行此类保险合同过程中，均需明确自身的权利与义务，并警惕潜在的法律风险。
合同订立阶段的如实告知义务是法律关系的基石。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人应当就保险人的询问履行如实告知义务。对于百万医疗保险而言，被保险人的健康状况、既往病史等信息至关重要。若投保人因故意或重大过失未履行该义务，足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。司法实践中，因隐瞒病史而引发的理赔纠纷屡见不鲜。投保人必须仔细阅读健康告知问卷，并基于已知事实进行准确填写，避免未来陷入被动。
合同条款的明确理解是保障权益的关键。百万医疗保险合同通常包含保险责任、责任免除、等待期、医院范围、费用补偿原则（即理赔金额不超过实际医疗支出）等核心内容。投保人需特别注意“责任免除”条款，例如对投保前已患疾病、特定高风险运动、整形美容等产生的费用，保险公司一般不承担保险责任。关于“合理且必要”的医疗费用界定，也可能成为争议焦点。投保人应在签约前要求保险代理人或自行逐条解读，确保对保障范围和限制有清晰认知。
再者，理赔环节是法律争议的高发区。当保险事故发生后，投保人或受益人应及时通知保险公司，并提供完整、真实的理赔材料。保险公司收到索赔请求后，需在法定期限内作出核定。若双方就理赔金额、事故是否属于保险责任范围产生分歧，可依据合同约定的争议解决方式处理，如协商、仲裁或诉讼。值得注意的是，诉讼时效为自知道保险事故发生之日起二年，权利人须在此期间内积极主张权利。
从监管层面看，中国银行保险监督管理委员会对短期健康保险业务有专门规范，禁止保险公司随意停售产品，并要求明确表述“不保证续保”等关键信息。这为投保人提供了稳定的政策预期，也督促保险公司合规经营。
为有效防范风险，投保人可采取以下措施：一是选择信誉良好、偿付能力充足的保险公司；二是优先考虑保障责任全面、条款清晰透明的产品；三是妥善保管保险合同、缴费凭证及相关沟通记录；四是在发生争议时，可向保险行业协会或金融监管机构寻求调解。
百万医疗保险是重要的金融保障工具，但其法律结构复杂。唯有投保人秉持审慎原则，充分理解合同精神与法律规定，保险人恪守诚信，依法合规经营，方能促进这一市场的健康有序发展，真正实现保险分担风险、保障生活的制度初衷。