意外伤害保险作为人身保险的重要分支，其核心功能在于为被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外伤害）导致的身体损伤提供经济补偿。明确其赔偿范围，对于投保人、被保险人及保险人均具有关键的法律与实践意义。本文旨在依据相关法律法规及保险原理，对该险种的赔偿范围进行系统梳理与解析。
从保险责任的核心构成要件而言，赔偿范围的触发必须严格满足“意外伤害”的法定要素。伤害必须是“外来的”，即致害原因源于被保险人身体外部，如交通事故、坠落、溺水、外力撞击等，排除因身体内部病变引发的损害。伤害需具“突发性”，指侵害事件的发生具有瞬间性，而非经年累月缓慢形成。再次，伤害须为“非本意的”，即非被保险人主观故意追求或可预见的后果，自杀、自伤及从事极高风险违法活动通常被列为免责事项。伤害须为“非疾病的”，以此与健康保险的范畴相区分。只有同时符合上述四要素，保险事故方告成立。
在责任范围内的具体赔偿项目上，通常包括以下几类：
1. 死亡保险金给付：当意外伤害直接导致被保险人在约定期间（如180日）内身故，保险人将按合同约定的基本保险金额给付身故保险金。
2. 伤残保险金给付：若意外伤害造成被保险人伤残，保险人将根据合同附件的《人身保险伤残评定标准》进行伤残等级鉴定，并按相应比例（如10%至100%不等）给付伤残保险金。该标准对各类伤残情形有详尽分类与定义，是确定赔付金额的核心依据。
3. 医疗费用补偿：对于因意外伤害事故所实际支出的、必要且合理的医疗费用，保险公司通常在约定的限额内予以补偿。此部分可能涵盖门诊费、住院费、手术费、药品费等。实践中，该补偿常遵循补偿性原则，即扣除其他途径已获得的医疗费用补偿后，对剩余部分进行赔付。
4. 其他附加补偿：部分保险合同还提供住院津贴、特定意外伤害额外赔付（如公共交通意外）、康复费用等附加保障，具体以条款约定为准。
需重点强调的是，保险合同的“责任免除”条款是界定赔偿范围不可忽视的边界。常见法定或约定的免责情形包括：投保人、受益人故意伤害被保险人；被保险人故意犯罪或抗拒刑事强制措施；被保险人醉酒、主动吸食或注射毒品；战争、军事冲突、暴乱或核爆炸等。从事潜水、跳伞、攀岩、赛车等高危险性运动或活动，若未事先特别约定，亦可能不在保障之列。投保人于缔约时负有充分注意并理解这些免责条款的义务。
在理赔实务中，认定伤害是否属于保险责任常生争议。例如，猝死虽具突发性，但其主要诱因常被认定为内在疾病，故一般不属于意外险赔偿范围，除非有明确证据证明系外来意外因素直接导致。又如，个体特殊体质（如蛋壳脑袋规则）与外来伤害共同作用导致损害加重时，司法实践通常认为外来伤害是损害的近因，保险人仍应承担相应责任。
意外伤害险的赔偿范围是一个由法定要素、合同具体约定及责任除外条款共同构成的规范体系。投保人于购买前应详尽阅读保险条款，特别是保险责任与责任免除部分，确保自身权益预期与保障内容相匹配。保险人也应履行明确说明义务，避免因条款理解歧义引发纠纷。在事故发生后，及时报案、妥善保全证据并依据合同约定申请理赔，是顺利获得赔偿的关键步骤。清晰界定赔偿范围，方能充分发挥意外伤害保险分散社会风险、弥补经济损失的制度功能。