在机动车所有权与使用日益普及的当下，车辆保险不仅是车主的风险管理工具，更是法律框架下的明确义务与责任体现。从法律视角审视，车险的购买绝非可随意取舍的商业行为，其中部分险种具有法定强制性，而另一些则构成保障体系的核心，共同构筑起行车安全的财务与责任防线。
首要且不可回避的是机动车交通事故责任强制保险，即“交强险”。依据《机动车交通事故责任强制保险条例》，所有上路行驶的机动车所有人或管理人均必须依法投保。此险种的核心法律意义在于，其保障对象主要是交通事故中的第三方受害者，旨在对受害人的人身伤亡和财产损失提供基础性、强制性的赔付。法律设定交强险的目的，是维护公共利益与社会稳定，确保事故受害者能获得及时的经济救助，同时也分散了车主的法定赔偿责任风险。未按规定投保交强险的车辆，不仅不得上路行驶，公安机关交通管理部门有权扣留车辆并处以罚款，其法律后果直接而严厉。
在交强险提供的法定基础保障之上，机动车第三者责任保险（通常所称“商业三责险”）虽属商业保险范畴，但从法律实践与风险覆盖角度看，其必要性极为突出。交强险的赔付限额有法定上限，在发生重大人身伤亡或财产损失事故时，可能不足以完全覆盖对第三方的赔偿。此时，商业三责险作为交强险的有效补充，能对超出交强险限额的部分进行赔付。法律虽未强制要求购买，但在司法实践中，若因赔偿不足导致车主需以个人财产承担巨额债务，将面临严重的财务与法律困境。足额的第三者责任险是规避个人重大经济责任风险的关键法律工具。
另一项法律虽未明文强制，但从保障车主自身核心权益出发被视为“事实必需”的险种是机动车损失保险（车损险）。该险种保障的是被保险车辆本身因碰撞、倾覆、火灾、爆炸，以及约定的自然灾害（如雷击、暴雨等）造成的损失。尤其在车辆价值较高或承担贷款的情况下，一旦发生严重损毁，维修或重置费用可能构成沉重负担。从法律上的财产权保护角度出发，投保车损险是对自身重要财产进行风险转移的理性安排。现行商业车险条款通常将盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险等多项责任并入车损险主险责任范围，保障更为全面。
车上人员责任保险（座位险）的法律意义在于，它专门保障被保险车辆内（通常指本车驾驶员及乘客）的人员伤亡。交强险与商业三责险均不覆盖本车车上人员的损失。一旦发生事故导致车内人员受伤，医疗费用、误工损失乃至死亡伤残赔偿均需责任方承担。投保此险种，实质上是为法律上可能产生的对车上人员的侵权赔偿责任提供预先的资金保障，避免因事故陷入对亲友或雇佣人员的赔偿纠纷。
从法律合规与风险防范的双重维度，“必买”的车险清单清晰可辨：交强险是法律强制的底线，不容规避；商业第三者责任险是转移重大赔偿责任风险的法律盾牌，保额建议充分；机动车损失保险是保护自身核心财产权益的法律工具；而车上人员责任险则是填补保障空白、应对人身伤害赔偿责任的法律准备。车主在决策时，应超越单纯的价格比较，深刻理解各险种背后的法律逻辑与风险覆盖本质，构建起一个既符合法律规定，又能切实抵御个人与家庭财务风险的完整车险保障体系。